질문: 크레딧 카드 빚이 4만 달러가 넘습니다. 미니멈 페이멘트만 하는데도 한달에 1200달러 넘게 들어갑니다. 수입은 많지 않은데, 도저히 크레딧 카드 빚을 감당하기 힘드네요. 방법이 없을까요?
답변: 빚 중에서 가장 얻기 쉬운 빚이 크레딧 카드 빚이고, 또한 가장 정리하기 힘든 것이 크레딧 카드 빚입니다. 담보 없이도 소셜번호만 있으면 크레딧 카드를 발행해 주는 곳이 미국입니다. 그러다 보니, 너도 나도 카드 빚을 쓰게 되는데, 이상하게 카드 빚은 한번 생기면 줄지 않습니다. 이자가 높아서 그렇지요. 그러다가 생활이 좀 어려워지면 카드를 더 쓰게 되고, 빚은 늘어나고, 이자도 불어나고. 불어나는 원금과 이자를 갚으려고 또 다른 카드를 쓰게 되고 빈곤의 악순환이 되는 경우가 많습니다.
크레딧 카드 빚에 대처하는 방법은 크게 네 가지가 있습니다. 각각의 장단점을 요약해 봅니다.
1. 카드사와 직접 협상: (장) 따로 제3자에게 수수료를 지불하지 않아도 된다. (단) 별로 효과가 없다. 미니멈 페이멘트의 금액은 줄여 주지만, 원금과 이자는 대체적으로 그대로 남는다.
2. 채무조정사를 통한 협상: (장) 채무금액을 20~30% 정도까지 줄일 수 있다 (예: 4만 달러를 1만 달러로). (단) 채무조정사에게 수수료를 지불해야 한다. 채무조정 기간 중 소송이 들어올 수 있다. 크레딧 점수가 많이 나빠진다. 수수료만 받고 일을 하지 않는 채무조정사가 많다.
3. 방치: (장) 아무것도 하지 않으니까 몸은 편하다. 지출이 없다. (단) 전화, 편지 등을 통해 빚 독촉을 받는다. 소송이 들어올 수 있다. 크레딧 점수가 많이 나빠진다.
4. 파산: (장) 카드 빚을 포함한 대부분의 빚이 정리된다. 소송을 막을 수 있다. (단) 변호사 비용이 들어간다. 크레딧 점수가 많이 나빠진다.
여러 옵션 중에서 가장 위험한 옵션은 ‘방치’ 옵션입니다. 또한 가장 유혹이 큰 옵션이기도 합니다. 막상 아무것도 하지 않고 내버려 두니까 몸은 편할 수 있겠으나, 결과는 상당히 위험한 결과가 나올 수 있습니다. 빚은 방치한다고 사라지지 않습니다. 오히려 이자와 벌금이 추가되고, 심한 경우에는 변호사비까지 추가 돼 종국에는 전혀 손을 쓸 수 없는 상황이 되고 맙니다. 빚이 무서운 이유는, 빚은 족쇄이기 때문입니다. 빚이 많아질수록 활동 반경이 좁아지고, 종국에는 어떠한 경제 활동도 하기 힘든 상황이 되기 때문입니다.
채무자는 자신이 카드 빚 외에 또 어떤 빚이 있는지 확인하고, 현 수입에 비춰 현실적으로 갚아 나갈 수 있는 금액이 얼마인지를 고려해 봐야 합니다. 현 수입으로 원금을(이자가 아닌) 조금이나마 갚아 나갈 수 있다면, 채무조정을 시도해 봐야 하겠습니다. 채무조정사를 통해서도 좋고, 자신이 직접 카드사에 연락을 해도 좋습니다. 하지만, 현 수입으로는 도저히 원금을 조금도 갚을 수 없다면, 파산이 답이 될 것 같습니다. ▷문의 703-333-2005
한미법률사무소 임종범 변호사
출처: 2011년3월1일 워싱톤 중앙일보 전문가 상담 코너
